정기예금 vs 신탁형 ISA 비교 | 수익률·세금·납입한도 전격 분석

1. 정기예금 vs 신탁형 ISA 비교, 어떻게 다를까?

정기예금과 신탁형 ISA는 모두 원금이 보장되는 안전한 금융상품이지만,
운용 기간, 세금 혜택, 수익 구조 등에서 중요한 차이가 존재합니다.
아래 표에서 두 상품의 핵심 조건을 항목별로 비교해보세요.

항목	정기예금		신탁형 ISA
항목	내용	세부사항	내용	세부사항
가입 조건	제한 없음	누구나 가입 가능	만 19세 이상 국내 거주자	거주 요건 충족 시
납입 기간	6개월~1년	단기 운용	최소 3년~최대 5년	장기 운용
연간 납입한도	제한 없음	금액에 따른 이율 차등 가능	2,000만원	총 1억원까지 납입 가능
운용 주체	은행	금융기관 직접 운용	은행	금융기관 직접 운용
원금 보장	보장됨	예금자 보호 대상	보장됨	예금자 보호 대상
예금자 보호	적용됨	1인당 1억원 한도	적용됨	1인당 1억원 한도
수익률	고정 금리	연 3~4%	변동 수익	연 3~5%
세금 혜택	이자소득세 15.4% 과세	–	이자소득세 15.4% 면세 초과분은 9.9% 분리과세	일반형: 연 200만원 까지 서민형: 연 400만원 까지
유동성	중도 해지 시 이자↓	수익 감소 가능	비과세 혜택↓	세금 부과 가능성
적합 대상	3년 이상 유지 어려운 경우	단기 투자 목적	3년 이상 운용 가능한 경우	장기 투자 목적

이처럼 ISA는 세제 혜택과 장기 운용에 강점이 있고,
정기예금은 단기 유동성 확보에 더 유리합니다.
자신의 투자 목적에 따라 어느 쪽이 더 적합한지 판단할 수 있습니다.

2. 정기예금 vs 신탁형 ISA 비교, 예치 금액별 수익 차이 시뮬레이션

조건은 비슷한데 실제로 얼마나 차이가 날까 궁금하시죠?
아래는 예치 금액별로 정기예금과 신탁형 ISA의 세후 수익을 비교한 시뮬레이션 표입니다.

※ 본 시뮬레이션은 연이율 3.5% 기준, 매년 2,000만원씩 5년간 누적 납입하여 총 1억원 예치 시
각 연도별 금액에 대해 1년간 이자 수익만 단리 방식으로 계산한 수치입니다.
복리, 거치 기간 이자는 포함하지 않았습니다.

정기예금 vs 일반형 ISA – 연도별 세후 수익 비교

연도 (예치 금액)	정기예금 (세전)	정기예금 (세후)	ISA 일반형 (세전)	ISA 일반형 (세후)
1년차 (20,000,000원)	700,000원	592,200원	700,000원	700,000원
2년차 (40,000,000원)	1,400,000원	1,184,400원	1,400,000원	1,330,700원
3년차 (60,000,000원)	2,100,000원	1,776,600원	2,100,000원	1,961,400원
4년차 (80,000,000원)	2,800,000원	2,368,800원	2,800,000원	2,592,100원
5년차 (100,000,000원)	3,500,000원	2,961,000원	3,500,000원	3,222,800원

정기예금 vs 서민형 ISA – 연도별 세후 수익 비교

연도 (예치 금액)	정기예금 (세전)	정기예금 (세후)	ISA 서민형 (세전)	ISA 서민형 (세후)
1년차 (20,000,000원)	700,000원	592,200원	700,000원	700,000원
2년차 (40,000,000원)	1,400,000원	1,184,400원	1,400,000원	1,400,000원
3년차 (60,000,000원)	2,100,000원	1,776,600원	2,100,000원	2,100,000원
4년차 (80,000,000원)	2,800,000원	2,368,800원	2,800,000원	2,800,000원
5년차 (100,000,000원)	3,500,000원	2,961,000원	3,500,000원	3,500,000원

예치 금액이 커질수록 ISA의 절세 효과는 더 뚜렷하게 나타납니다.
특히 6천만원 이상부터는 수익 격차가 체감될 만큼 커지므로,
중·고액 자산을 굴릴 경우 ISA의 장점이 더욱 부각됩니다.

3. 정기예금 vs 신탁형 ISA 비교, 어떤 선택이 내게 유리할까?

정기예금과 신탁형 ISA, 이론상 비교만으로는 쉽게 선택하기 어렵습니다.
그래서 실제 사용자의 상황에 맞춘 4가지 대표 사례를 준비했습니다.
각 전략이 어떤 사람에게 적합한지 함께 살펴보세요.

🧑‍💼 A씨 – 단기 예치 중심 전략
“1년 뒤 전세금이 필요해요.”
중도 해지도 고려해 확정금리 위주의 정기예금을 선택했어요.
👉 단기 운용 + 안정성 우선

👨‍💼 B씨 – 3년 이상 장기 절세 전략
“당장 쓸 계획 없는 자금이라면 ISA가 낫죠.”
이자소득 비과세와 안정성 때문에 신탁형 ISA를 선택했어요.
👉 ISA 일반형 활용 + 장기 전략

👩‍💼 C씨 – 서민형 ISA 최대 활용 전략
“연 소득이 낮아 서민형 자격이 돼요.”
연 400만원까지 비과세 혜택, 장기 수익률을 높이고 있어요.
👉 고효율 세금 절감 전략

👨‍🏫 D씨 – 납입한도 풀 활용 전략
“매년 2,000만원씩 5년 동안 꽉 채워 넣었어요.”
총 1억원을 복리로 운용하며 비과세 한도도 알차게 채웠어요.
👉 비과세 한도 최대 활용 전략

같은 자산도 운용 방식과 세제 전략에 따라 수익 결과가 달라집니다.
당신의 운용 기간, 유동성 필요, 세금 부담에 따라 정기예금이 더 나을 수도, ISA가 더 유리할 수도 있습니다.
나의 자금 흐름과 목적에 맞는 전략을 찾는 것이 가장 현명한 선택입니다.

4. 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 서민형 ISA는 누가 가입할 수 있나요?
A. 만 19세 이상이며, 총급여 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,500만 원 이하라면
서민형 ISA 자격이 주어집니다. 해당 시 연 400만 원까지 비과세 혜택이 적용됩니다.

Q2. ISA는 3년 이전에 해지하면 어떻게 되나요?
A. 세제 혜택이 모두 취소되며, 일반 금융상품처럼 이자소득세 15.4%가 부과됩니다.
또한, 해지 후 3년간 재가입이 제한됩니다.

Q3. 3년 이상 유지한 ISA를 해지하면 언제 다시 가입할 수 있나요?
A. 해지한 다음 해 1월 1일부터 재가입 가능합니다.
다른 금융기관에 가입할 때도 같은 기준이 적용됩니다.

Q4. ISA는 납입 기간이 끝난 후에도 계속 운용할 수 있나요?
A. 네, 가능합니다.
납입은 최대 5년까지만 가능하지만, 계좌를 해지하지 않는다면 무제한으로 유지 가능합니다.
기존 자산은 계속 운용되며, 세제 혜택도 유지됩니다.

5. 결론 요약

정기예금은 단기 운용과 안정성에, 신탁형 ISA는 장기 운용과 세제 혜택에 적합합니다.
납입은 5년까지만 가능하지만, 계좌는 해지 전까지 계속 운용할 수 있습니다.
자신의 자금 성격과 운용 기간에 따라 유리한 상품을 선택하는 것이 핵심입니다.

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본 콘텐츠는 특정 금융상품에 대한 투자 권유가 아닌 단순 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다.
투자에는 원금 손실의 가능성이 있으며 본 콘텐츠에 따른 투자 결과에 대해 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다.
투자 결정은 개인의 판단과 책임 하에 이루어져야 하며 투자 성향과 목적에 맞게 신중히 검토하시기 바랍니다.